Договорные отношения в банковском деле
Работа из раздела: «
Банковское дело»
5.7. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР БАНКА С ЗАЕМЩИКАМИ
Рыночная экономика — это экономика договорные отношений между
равноправными и равноответственными партнерами. На кредитном рынке в
договорные отношения вступают банки и хозорганы как кредиторы и заемщики.
Они оформляют кредитный договору Отношения между кредитором и заемщиком, их
связь друг с другом являются отношениями двух субъектов воспроизводства,
которые выступают, во-первых, как юридические самостоятельные лица, во-
вторых, как обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом,
в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к
другу. Поэтому можно сказать, что кредитный договор относится к типу
хозяйственных договоров. Особенностью договорных отношений в сфере кредита
является то, что один и тот же субъект может выступать одновременно и как
кредитор, и как заемщик; кредитор и заемщик могут меняться местами.
Применение кредитных договоров в народном. хозяйстве было предусмотрено
еще в первом нормативном документе Госбанка СССР при его создании в 1921 г.
в Условиях кредитования банком государственной промышленности. Однако
начиная с 30-х годов с переходом к централизованной системе управления
народным хозяйством, a i соответственно и кредитом, отношения между
кредитором и заемщиком не оформлялись специальным договором. В этом не было
необходимости, так как предоставление кредита хозяйству в условиях
распределительных отношений было строго регламентировано, детализировано и
расписано в нормативных и инструктивных банковских документах,
разработанных в центре. К тому же «сверху» через министерства, ведомства и
Правление Госбанка СССР спускались лимиты кредитования каждому конкретному
заемщику под конкретное > обеспечение исходя из централизованного
кредитного плана. Таким образом, Госбанк СССР и его учреждения на местах
выступали как распорядители общегосударственного ссудного фонда, как органы
государственного управления и контроля в .кредитной сфере.
Лишь с 1988 г. банковская система (после более чем пятидесятилетнего
перерыва) вернулась к практике заключения кредитных договоров с
хозяйственниками. Это было обусловлено переходом как всех отраслей
хозяйства, так и самой банковской системы на самофинансирование. Кредитные
договоры 80-х годов явились формой становления и развития партнерских
отношений между банками и хозяйством, средством воздействия на более
эффективное использование заемных средств, укрепление кредитной и повышение
общей платежной дисциплины в хозяйстве страны. В то же время вплоть до 1991
г. они не являлись в полном смысле слова юридическими, правовыми
документами как по своей форме, так и по содержанию. Во-первых, кредитные
договоры 80-х годов изобиловали излишней информацией об условиях
предоставления кредитов, которую можно было почерпнуть из Правил
кредитования и других циркуляров по кредитованию; во-вторых, они включали в
основном экономические обязательства обеих сторон, в то время как
хозяйственный договор есть сделка не только равноответственных, но и
равноправных субъектов; в-третьих, в них не содержалось раздела,
предусматривавшего возможность разрешения возникших споров, разногласий. На
практике материальная ответственность за нарушение условий договора
признавалась, как правило, только со стороны клиента-заемщика. Банки
уходили от этой ответственности в эти годы в силу неразработанности
банковского законодательства и других нормативных хозяйственных актов.
Ориентация страны на рыночные условия хозяйствования, принятие в 1990 г.
законов о предприятиях и предпринимательской деятельности, собственности,
банках и банковской деятельности позволила с 1991 г. перейти к развитию
кредитных отношений с хозяйством на основе полноценных, юридически
правомочных кредитных договоров.
Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы.
1. Общие положения.
II. Права и обязанности заемщика.
III. Права и обязанности банка.
IV. Ответственность сторон.
V. Порядок разрешения, споров.
VI. Срок действия договора.
VII. Юридические адреса сторон.
В 1 разделе кредитного договора указываются: наименование
договаривающихся сторон; предмет договора — вид кредита, его сумма, срок,
процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту
(залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности непогашения
кредита); порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и
уплаты процентов за кредит (за срочный и просроченный)^.
Права и обязанности заемщика и кредитора (II и III разделы договора)
вытекают из действующего законодательства, а также определяются
особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке
кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.
Так, в частности, предприятие-заемщик может предусматривать для себя в
кредитном договоре следующие права:
требовать от банка предоставления кредита в объемах и в сроки,
предусмотренные договором;
обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения
изменений в условия договора;
досрочно погасить задолженность по ссуде; расторгнуть договор при
несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям;
требовать пролонгации срока договора по объективным причинам.
Банк вправе:
производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте
(у заемщика), и целевого использования кредита;
прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные
при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении
случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете,
неоднократной задержки уплаты процентов за кредит;
взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее комиссионное
вознаграждение;
С приложением к кредитному договору соответственно договора залога,
договора поручительства, договора гарантии, договора страхования.
Некоторые банки порядок начисления и уплаты процентов за кредит, а также
условия обеспечения обязательств выделяют в отдельные разделы кредитного
договора.
пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование
кредитом в случае изменения уровня процентной ставки ЦБР, нормы
обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБР, уровня
инфляции национальной валюты;
производить начисление и взыскание компенсации за неиспользованный
кредит (в случае официального отказа заемщика от кредита или его части в
течение срока действия договора).
Заемщик обязуется:
использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре;
возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок;
своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом;
своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые банку
для осуществления контроля за ссудой;
обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения
кредита и последующего контроля за его использованием;
предоставлять кредитору доступ к первичным отчетным и бухгалтерским
документам по его требованию по вопросам, касающимся выданного кредита;
представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к
получению у третьих лиц кредитах;
заблаговременно информировать банк о предстоящем изменении
организационно-правовой формы или другой реорганизации;
при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить задолженность
по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока
погашения кредита.
Обязанности банка по кредитному договору заключаются в следующем:
предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в
договоре;
информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком
кредита;
ежемесячно в срок до —— числа начислять проценты за предоставленный
клиенту-заемщику кредит; информировать заемщика об изменениях в нормативных
документов и расчетов, вносимых по решению ЦБР, органов власти и
управления.
За нарушение условий кредитного договора в IV разделе предусматривается
ответственность сторон, в том числе и имущественная.
Так, банк за нарушение заемщиком взятых. на себя обязательств может
приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному
взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по, договору кредита,
увеличивать процентную ставку по нему и т.д. Заемщик может потребовать от
банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему совсем
или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита
(в размере не более пени, уплачиваемой предприятием своим контрагентам по
хозяйственным договорам). В то же время сам заемщик в случае неполного
использования выделенного ему банком кредита уплачивает последнему
неустойку в размере платы банком за привлеченные кредитные ресурсы и
недополученной маржи в отчетном периоде. При всем этом необходимо иметь в
виду, что неизбежность и неотвратимость наказания за невыполнение взятых на
себя по договору обязательств не означают, что субъекты кредитных отношений
не имеют права на взаимные всевозможные льготы и поощрения по условиям его
выполнения.
В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступать,
например, требования банка к заемщику: без согласия до погашения кредита по
данному договору не давать взаймы; не выступать гарантом по обязательствам
третьих лиц, а также индоссантом или поручителем; не продавать и не
передавать в любую форму собственности своих активов, а также не передавать
их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов; не допускать
слияния или консолидации с другими предприятиями.
(Содержание кредитного договора может быть нескольким иным, если речь
идет о конкретном кредите, кредите, выдаваемом при условии формирования
потенциальным заемщиком в определенной сумме срочного депозита или на
условиях покупки им у банка финансового фьючерса, открытия кредитной линии,
предоставления контокоррентного кредита, который должен отразить специфику
его оформления и использования.)
Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов.
1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид
кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.).
2. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного
договора и составление заключения о возможности предоставления кредита
вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном
решении вопроса). На этом этапе банки определяют: а) кредитоспособность
потенциальных заемщиков, т.е. способность их своевременно вернуть ссуду.
Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного
договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему
рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной
сделки, сообразуясь со своими экономическими интересами; б) свои
возможности предоставить кредит хозорганам в требуемых ими суммах исходя из
имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет
своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов,
рефинансирования в ЦБР и т.д.
3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до
достижения взаимоприемлемого варианта и представления его на рассмотрение
юристов.
4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему
силы юридического документа.
За подписанием кредитного договора следует предоставление хозоргану
кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а
затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного
договора, но главным образом за своевременным возвратом выданного кредита.
Заемщики — юридические лица, не выполняющие своих обязательств по
своевременному возврату банковских ссуд, могут быть признаны в порядке,
установленном Законом РФ «О несостоятельности (банкротстве) предприятий»,
неплатежеспособными (банкротами). В частности, в зависимости от состояния
должника банк-кредитор вправе ходатайствовать перед арбитражным судом либо
о назначении внешнего управления имуществом должника, либо о его санации,
либо о применении к должнику ликвидационных процедур.
